Риски всегда где-то рядом

В условиях недостатка доверия к банкам и банковской системе Украины в целом, частные лица могут сберегать деньги “под подушкой”, то есть отдать предпочтение ликвидному активу, который доступен при любых обстоятельствах. Однако такие “подушечные” инвестиции также подвержены рискам, в первую очередь, инфляционному риску, который становится весьма актуальным при высоких темпах роста цен. Какие альтернативы? – депозиты, ценные бумаги и т.д.

В качестве наиболее приемлемой для большинства инвестицией выступает банковский вклад. Как минимум такая инвестиция обеспечивает сбережение средств, а как максимум позволяет приумножить капитал. Но любая инвестиция сопряжена с риском, о чем, порой, можно забыть.

Депозит в банке порождает кредитный риск для вкладчика, ведь банк может стать неплатежеспособным. При этом существенным преимуществом банковского вклада для частного лица является наличие его "страховки”, в случае ликвидации банка средства (на данный момент до 200 тыс. грн.) возмещает Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Но такой механизм имеет также свои недостатки. Во-первых, есть риск того, что деньги ФГВФЛ иссякнут и государство окажется неспособным его восполнить; во-вторых, временной лаг, ведь между признанием банка неплатёжеспособным и решением о его ликвидации может пройти, как правило, от 3-х до 6-ти месяцев, а вероятность возврата вклада на протяжении этого периода незначительна. В любом случае, нервы и волнения, будут обеспечены вкладчикам.

И так, картина представляется такой.

Гривневый депозит в банке – кредитный риск для вкладчика.

Валютный депозит в бане – не только кредитный, но и валютный риск для вкладчика.

В то же время выданный гривневый кредит это кредитный риск для банка, ведь заемщики тоже нередко становятся неплатежеспособными.

Валютный кредит – кредитный и валютный риск. Для банка.

При этом процентный риск неотъемлем от любого вида операции для всех участников.

Совокупность рисков и операций создает взаимозависимость между вкладчиком, банком и заемщиком, поскольку невозврат кредита повышает риск невозврата депозита.

Что касается валютного риска, то он затрагивает всех участников, при девальвации страдают заемщики, а вкладчики получают дополнительную выгоду. При ревальвации происходит обратный эффект. При этом подверженность банков валютному риску зависит от ряда факторов, но в большинстве своем, девальвация негативно влияет на финансовое состояние украинских финансовых учреждений, в силу структуры их активов и обязательств.

          Главный совет: при выборе банка для размещения вклада, уровень предлагаемой процентной ставки не должен быть решающим, как бы он не был привлекательным! Обращайте внимание на надежность банковского учреждения.